[이희강*초특급의보험알기 대표]
경제적 여유가 있는 사람은 암이나 뇌졸중 진단비 등 고가의 치료비를 위해서라기보다 <상속세 재원 마련>의 목적으로 보험에 가입하는데요, 본인이 갑작스럽게 사망할 때를 대비해 현금화가 쉬운 보험으로 상속세를 충당하려는 것입니다.
그러나 대단한 부자가 아니라면 결혼적령기에 이르렀을 즈음에 곧 태어날 자녀를 위해 “사망보험” 가입을 고려하게 되고 “종신보험”과 “정기보험” 중 어떤 형태가 합리적일지 고민하다가 결국 설계사가 권하는 상품을 선택하게 되죠.
아이들이 너무 어릴 때 아빠에게 사고가 생기면 사고당사자인 아빠나 아무것도 모르는 아이들보다 엄마에게 가장 큰 경제적 위기가 닥치기 때문에 큰 부자가 아닌 이상 사망보험은 남편 명의로 가입하는 것이 일반적인데요, 아이들이 성인이 되기 전까지만 집중적으로 보장받고, 이후 경제력이 생기면 필요성이 점차 줄어들게 됩니다.
사망하면 무조건 100% 지급되는 종신보험의 경우
사망하면 언제든 사망 보험금이 전액 지급된다는 장점이 있지만, 90세를 넘어 고령에 사망할 경우 돈의 가치가 심각하게 하락하기 때문에 보험금 수령자인 자식들에게 경제적 도움이 될 수 없다는 단점 역시 존재합니다.
“정기보험”의 특약 형태로 가입하는 경우
정기보험은 사망보험 중에서 보험기간이 일정 기간으로 한정된 생명보험으로써 “보장받을 수 있는 기간”을 아이들이 성인이 되어 경제력을 가질 수 있을 때까지로 한정하여 필요한 시기에 집중적으로 보장받을 수 있어 합리적인데요, 그런데도 보장 기간이 짧아 보험료가 훨씬 저렴한 정기보험보다 종신보험에 많이 가입하는 이유는 일반 종신보험이 설계사에게 훨씬 많은 수익을 가져다주기 때문에 정기보험을 적극적으로 권하지 않는 현실이 반영된 것입니다.
만약 경제적 여유가 된다면 고가의 종신보험에 가입해도 괜찮겠지만, 그렇지 않다면 정기보험에 특약 형태로 사망보험을 끼워 넣는 것이 효과적이죠.
<보험 납부 기간과 보장 기간>
10년 납부, 90세까지 보장 / 20년 납부, 90세까지 보장 / 30년 납부, 90세까지 보장
설계사 사이에서도 어떤 방법이 좋을지 의견이 분분한데요, 보험료 납부 기간이 짧을수록 납부 총액이 적어지는 것은 분명합니다. 보험료의 납부 기간이 길어지면서 하락한 화폐가치를 충당해야 하므로 총 납입액이 훨씬 더 증가할 수밖에 없죠.
보험료 납부 기간을 무조건 길게 가져갈 때도 장점은 있습니다.
암, 뇌졸중, 급성심근경색증 등 비용이 많이 들어가는 질병에 걸리거나, 사고로 50 또는 80 이상의 장애를 입으면 모든 보험사가 “보험료 납부 면제”의 혜택을 주게 되어 있어요. 납부 기간을 길게 해 놓은 상태에서 납부 중간에 병에 걸리게 되면 아직 많이 남아있는 보험료 납부를 면제해주는 것입니다.
그러나 질병에 걸리는 사람보다 그렇지 않은 사람이 훨씬 많으므로 납부 면제의 혜택을 위해 납부 기간을 길게 산정하여 비용을 늘리는 것은 경제적으로 좋은 판단은 아니라고 생각합니다.
납부 기간을 길게 가져갔다가 중간에 실직, 사업 실패에 직면하여 경제적 어려움을 겪으면서 체납되면, 3개월째부터 보험의 실효가 떨어져, 추후 납부로 부활시킨다 해도 이미 청구, 수령한 보험금을 다시 재고지할 의무가 생기는데 이때 가입을 거부당하는 사람의 비율도 매우 높은 편입니다. 그래서 저는 보험 납부 금액 산정시 여유 있는 한도 내로 가입하되, 가능하면 짧고 굵게 내는 것을 추천하고 있습니다.
감사